如认为未来会降息 挂钩LPR更划算

　　过去，银行向客户发放贷款，利率都是按照中国人民银行公布的基准利率，以“上浮多少”“打几折”的形式来确定的。现在，个人可选择按此前的利率固定下来，也可选择参照LPR（贷款市场报价利率），以“LPR加多少个基点”“LPR减多少个基点”来确定。其中，LPR由全国银行间同业拆借中心每月20日发布，“多少个基点”则是借款人此前实际执行利率与2019年12月公布的LPR之间的差值。

　　根据中国人民银行规定，自3月1日起，存量房贷利率“换锚”工作正式开始，房贷族要在固定利率或随LPR调整之间进行一次选择。2月29日，沈城多家商业银行公布房贷利率切换规则，市民可通过手机银行、网上银行申请办理房贷利率的定价基准转换。

　　商贷、组合贷都要转

　　公积金贷款不用办

　　2月29日，记者从工、农、中、建等多家银行获悉，此次贷款利率定价基准转换主要针对2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的，参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款，包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，但不包括公积金个人住房贷款。其中，2020年12月31日前到期的贷款可不转换。

　　此外，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人经营贷款等，如果借款合同中利率定价方式为参考贷款基准利率定价，且利率约定为浮动利率的，也要进行转换。

　　贷款客户可在线办理

　　疫情结束再跑网点

　　各银行推出的存量房贷利率转换方式大致分为线上和线下两种，其中：线上即手机银行APP等移动端和网上银行等PC端入口自行转换、接收短信通知由银行统一操作；线下即是到网点办理。

　　建行表示，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，但具体开通时间要另行通知。农行也表示，建议个人客户主要通过自助渠道办理定价基准转换。确有特殊原因无法自助办理的个人客户，待疫情结束后到网点人工办理，或与原贷款经办行联系办理。

　　选固定利率

　　还是挂钩LPR呢？

　　定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。对于沈城广大房贷族来说，目前面临两个选择：一是选择固定利率，剩余还款周期内保持现状，房贷利率不再浮动；二是从基准利率切换为LPR，计算出LPR与当前执行房贷利率的差值（可以为负）。银行一般默认在每年12月20日按最新的LPR加上差值，得出次年执行的房贷利率。

　　那么，固定利率还是挂钩LPR要怎么选呢？中行表示，这个要根据客户的意愿和判断来确定。如果认为未来大概率进入降息周期，LPR总体呈下降走势，那转换为LPR基准更有利。

　　利率如何计算？

　　假设李先生现在的房贷享受的是基准利率打9折的优惠，实际执行的利率为4.9%×0.9=4.41%。

　　如果选择固定利率，则今后都按4.41%计算。

　　如果选择挂钩LPR，按2019年12月20日公布的5年期以上LPR为4.8%计算，李先生转换时的差值为-39个基点。2020年，李先生的房贷利率为4.8%减去39个基点，即4.41%；2021年，按2020年12月20日公布的LPR减去39个基点执行。、沈报全媒体记者刘洋