严禁为投融资、P2P网络借贷等办理支付业务 央行规范代收业务“出重拳”

　　近日，央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，向社会公开征求意见。《通知》强调，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。业内人士认为，《通知》旨在保障金融消费者合法权益，规范代收业务的开展范围，对支付业务影响有限。

　　严控代收业务风险

　　所谓代收业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

　　“代收业务是一种典型的支付业务，需要持牌经营。目前，参与代收业务的机构主要是银行和第三方支付机构，也只有这两类企业才能合法合规地开展代收业务。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《上海金融报》记者采访时表示，“事实上，代收业务在日常生活中的应用非常广泛，如日常的水电煤代扣代缴；信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后，银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡；客户购买保险时，与保险公司约定自动从客户账户扣收保费等。”

　　近年来，代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。央行指出，相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。

　　“相对而言，单笔金额较高的投融资类场景存在的风险较高。”网贷之家研究院院长张叶霞对《上海金融报》记者表示，“此类场景若出现操作不规范，甚至被黑灰产业利用，可能造成用户资金遭遇较大损失。因此，《通知》明确禁止部分高风险场景的代收业务。”张叶霞表示。

　　“《通知》所提及的‘负面清单’，如投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷平台，以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等场景，是近两年客户投诉非常多的领域。由于相关场景涉及金融或者类金融业务，金额一般较大，风险也非常高，并不适合代收业务。”黄大智进一步表示，“相关投诉主要分为两类。一类是针对外汇交易、股权众筹、P2P等交易平台的‘乱扣款’现象，如未经用户同意，或者在用户不经意、没注意的情况下签订代扣协议，平台即向用户划扣所谓的服务费、征信管理费或者征信查询费等，或者划扣款项的金额未经用户同意。另一类则主要针对支付机构或银行，主要涉及相关机构为违规平台提供支付通道服务。事实上，《通知》提及的部分平台易涉足违法业务，如非法炒汇、非法股权交易等，为相关平台提供支付服务就是违法违规，自然更不能提供代收业务。”

　　对支付业务影响有限

　　值得关注的是，《通知》强调，付款人授权是代收业务的核心，授权方式有两种。一种是“两两授权”，在这种授权方式下，可通过代收业务办理便民缴费、政府服务税费、公益捐款、信用卡还款、非投资型保险保费缴纳、缴纳租金、会员费用等小额便民业务；另一种是“三方协议”，即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议，作为后续办理代收业务的基础。该授权模式下代收业务的适用场景适当增加，如实践中较为常见的账户余额自动购买货币基金理财产品相关业务。

　　“央行规范代收业务的开展范围，对适合的业务场景进行鼓励，对不适合的业务场景及时禁止和监管，旨在保护金融消费者的合法权益。”黄大智表示。

　　易观支付分析师王蓬博对《上海金融报》记者表示，《通知》显示了央行分层次、分批次的监管思路，在考虑用户使用便利性和安全性的同时，有针对性地对有重大风险的场景进行规范。

　　虽然《通知》圈定了代收业务的适用场景，但在业内人士看来，其对支付业务的影响十分有限。

　　“目前来看，‘负面清单’所涉及场景的交易量在整个支付体系中占比较小。同时，《通知》只是禁止了相关场景的代收业务，也就是说，合法合规的平台仍能通过正常的支付通道展业，只是用户在支付时需进行必要的验证。”黄大智表示，“举例而言，以往用户通过P2P借贷平台还款时，如果与平台签订了代扣协议，平台或者支付机构可以不经过用户同意，直接通过代扣协议进行扣款，未来则需要经过用户的验证才能扣款，相当于多了一道保障用户资金安全的环节。”

　　“《通知》禁止部分代收业务场景，主要是出于防范风险的考量，并非完全关闭支付业务。央行也表态称，相关业务通过其他交易验证强度更高的支付方式均可办理，更有利于确保用户资金安全。”张叶霞指出。