央行拟“拉黑”网贷代扣业务

服务费、信用卡及银行业金融机构贷款还款、非投资型保险保费缴纳、缴纳租金、会员费用等小额便民业务场景；以及办理教育培训费用缴纳，小额贷款公司贷款偿还，金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等场景。

　　同时，央行在关于《征求意见稿》主要问题说明中也指出，代收业务的突出特点是一经付款人事先授权、实际交易发生时不再逐笔确认，便捷性较强，但交易验证强度弱，产生资金风险的可能性也较大，更适用于水电煤等商品/服务提供主体相对固定、交易频度较高且有一定规律、交易资金额度较小等与公众日常生活紧密相关的场景。

　　安全与效率是支付服务发展中必须要权衡的目标，代收业务一定程度上促进了支付的便捷性，但其特性也决定了并非适用于所有场景。《征求意见稿》强调，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，在代收业务适用场景外，通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。这些业务通过其他交易验证强度更高的支付方式办理，更有利于确保用户资金安全。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智对北京商报记者表示，促进支付行业健康发展，必须要对高风险业务进行管理和限制。从过往历史看，上述机构的代收代扣业务都是在过去引起了大量用户投诉的业务，这类非持牌机构受到的监管力量较弱，以及出现违规出售、转让系统接口等违法违规行为，导致用户的权益受到损害，另外，从本质而言，上述金融或类金融业务不符合小额高频的特性，完全可以不用代收的服务。所以，监管对这种高风险、非刚需的代收业务进行了限制。

　　平衡便民性与安全性

　　央行在关于《征求意见稿》主要问题说明中谈及代收业务风险时提到，例如，在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务等会造成付款人资金盗用隐患。此外还包括对收款人的真实性审核不严，使黑灰产业得以通过代收业务便捷盗取客户资金；有关代收业务信息传递不透明，存在信息“黑箱”，甚至与收款人违规出售、转让系统接口，将代收业务应用于高风险场景或非法交易等。

　　易观智库支付行业资深分析师王蓬博对北京商报记者表示，此次规范平衡考虑了各家机构的权益，还兼顾了普通用户的便捷性和安全性。具体细化到主要能够通过代扣实现的便民服务场景，说明前期央行做了大量的调研，此次设置负面清单制度与国际上的金融监管制度也是相接轨的。

　　王蓬博表示，在负面清单之外的、允许通过代扣实现的服务场景恰恰是第三方支付机构、企业绝大部分交易覆盖到的场景，整体对支付机构影响不大。黄大智也认为，包括网络借贷在内的投融资类业务在支付业务中占比较小，从整体上看，《征求意见稿》对于银行、第三方支付机构影响较小。

　　不过，北京商报记者也注意到，在聚投诉上，多家支付机构频被举报，重点投诉内容涉及了在用户不知情的情况下扣走资金以及为高利贷平台提供分期代扣服务等。一位互金资深研究人士对北京商报记者表示，此次规范后，这类代收场景将受到严格管控。“而且很多投融资、网贷等机构还款都依靠代收代扣，此次规范对它们影响也比较大。