央行再次定向降准 友信金服利用金融科技帮助银行服务小微

　　9月16日起，央行全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。此次降准释放长期资金约9000亿元，降准的目的是支持实体经济发展，降低社会融资实际成本。

　　此外，央行还将对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，于今年10月15日和11月15日分两次实施到位。央行表示，定向降准有利于促进服务基层的城市商业银行加大对小微、民营企业的支持力度。

　　在此之前，另一组数据也颇受关注――2019年上半年，普惠小微贷款新增1.2万亿元，同比多增6478亿元；新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.82%，较2018年全年平均水平下降0.58个百分点。

　　业内人士认为，尽管国家在下大力气推进覆盖小微企业的普惠金融服务体系建立，但小微企业要解决融资问题仍然困难重重。

　　“小微企业融资难，难在风控；风控之难，难在数据。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出。

　　信息数据的不对称一直是困扰银行业金融机构，特别是基层商业银行普惠金融发展的最大障碍。而在金融科技加速应用下，金融服务迎来的数据化变革将逐步打破这些信息藩篱。

　　今年8月，央行下发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》)，首次对金融科技行业进行顶层布局，并在《规划》中多次提及金融科技对小微企业融资的作用。

　　在传统银行的授信模式下，为了控制风险，银行针对小微企业融资大多采用抵质押贷款等模式。但小微企业不仅缺乏有效的资产抵押物，还在成立年限、持续盈利能力、资产负债率等方面难以达到银行的准入标准。

　　金融科技的发展为这种矛盾提供了有效的解决方案。移动互联网时代，用户信息越来越多维、广泛，特别是金融系统内部数据及各类政务数据在逐步打通，而金融科技的发展使得平台有能力可以快速处理这些海量数据（603138），并输出标准化用户画像。基于智能化的风险决策流程，为金融产品推陈出新提供了基础。

　　发展针对小微企业的纯信用贷款服务正是国家政策鼓励的方向之一。

　　在今年2月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》指出，“商业银行要坚持审核第一还款来源，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，合理提高信用贷款比重。”

　　相较于批核复杂、门槛较高的抵押贷款，纯信用贷款对金融服务供给主体的风险评估水平和审批时效提出了挑战。如何全面评估长尾小微客户信息以给予更准确的风险定价，降低自身运营成本并维持合理的经营收益，是银行当下亟需面对的问题。

　　与金融科技平台的合作成为破题的方案之一。在大数据和人工智能技术的广泛引用之下，一些头部金融科技平台通过核心评估小微企业主个人的信用记录，给予其合理的金融服务，从而将金融资源配置到其经营的企业。

　　以金融科技企业友信金服为例，在服务小微企业主借款客户时，友信金服自主研发的智能风控系统借助百万余个模型变量、数百个不同类别的风控模型、超过2000条决策规则，对客户的欺诈风险、还款能力、还款意愿等进行高效的实时跟踪与判断。同时，其高吞吐、低延时的技术特征，可以使在线批核时效达到秒级，并在支持每日超过100个不同业务流程同时在平台上运行的情况下，保证百万量级以上的日进件处理能力。

　　公开资料显示，友信金服凭借强大的金融科技能力，持续多年来向小微企业主提供快速可负担的融资撮合服务，同时帮助银行等传统金融机构更好地服务小微企业主的小额经营性融资需求。去年，友信金服旗下友信普惠就与新网银行签署战略合作协议，双方将在大数据分析与应用、金融服务模式创新等领域开展深入合作，共同推动数字普惠金融发展。

　　截止今年上半年，友信金服累计服务借款人总数达到117万，累计成交金额为861.3亿元，近80%资金通过平台流入实体经营领域。

　　可以预见，在金融科技的赋能下，金融服务小微效率将会显著提升。今年6月，央行行长易纲在陆家嘴论坛演讲中指出：“未来，全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。因此，我们应高度重视金融科技发展。”